Cuộc sống luôn biến đổi không ngừng với nhiều tình huống phát sinh khó lường trước. Đôi khi, những biến động xảy đến đòi hỏi bạn phải chi tiêu vượt quá khả năng tiền mặt, thậm chí cả quỹ tiết kiệm và khoản tiền lãi đầu tư lâu nay cũng không đáp ứng nổi. Làm sao để mọi việc vẫn suôn sẻ dù có biến cố gì chăng nữa? Ai cũng biết, để làm được việc đó, bạn cần chuẩn bị cho mình một kế hoạch tài chính dự phòng. Và với những rủi ro khó lường của cuộc sống, những kế hoạch tài chính dự phòng tốt nhất luôn luôn bao gồm các hợp đồng bảo hiểm.

Mục đích của việc tham gia bảo hiểm là để chuyển giao rủi ro tài chính. Hay nói cách khác, sở hữu hợp đồng bảo hiểm là bạn đang chuyển giao những rủi ro của mình cho các công ty nhận bảo hiểm. Nếu không tham gia bất kỳ hình thức bảo hiểm nào, thực tế bạn đang tự bảo hiểm cho chính mình. Bạn phải tự trả tiền cho những tình huống phát sinh ngoài ý muốn. Khoản chi phí này có thể phá hủy toàn bộ tài chính của gia đình bạn, làm gián đoạn những ước mơ trong cuộc sống của bạn và các thành viên trong gia đình. Tham gia bảo hiểm cần bao quát các nhu cầu theo giá trị cuộc sống và giá trị đó tăng lên theo thời gian. Vì vậy, bạn cần tham gia bảo hiểm một cách khôn ngoan: đúng loại, đúng mệnh giá, vào đúng thời điểm và với chi phí tốt nhất. Cuộc đời con người trải qua nhiều giai đoạn khác nhau và ở mỗi giai đoạn chúng ta cần tham gia các loại bảo hiểm khác nhau.

KHI BẠN CÒN TRẺ, ĐỘC THÂN VÀ HOÀN TOÀN TỰ LẬP

Ở giai đoạn vừa ra trường và mới đi làm, bạn nên cân nhắc tham gia các loại bảo hiểm sau:

Y tế – Nếu công việc của bạn không bao gồm phúc lợi y tế hoặc có nhưng giá trị bồi thường không đủ để bạn yên tâm, bạn nên cân nhắc tự nguyện tham gia thêm một gói bảo hiểm y tế khác. Trong những tình huống ngặt nghèo với chi phí điều trị đắt đỏ, bạn sẽ thấy gói bảo hiểm này rất hữu ích.

Tai nạn và Thương tật – Thu nhập từ công việc có thể là nguồn tài chính quý giá nhất của bạn ở giai đoạn này. Tuy nhiên, theo nhiều nguồn nghiên cứu khác nhau, tỷ lệ người trẻ tuổi mất khả năng làm việc do chấn thương hoặc bệnh tật trước khi bước vào tuổi 65 cao hơn rất nhiều so với tỷ lệ tử vong. Vì vậy, trích một phần thu nhập để tham gia bảo hiểm tai nạn và thương tật là điều không bao giờ thừa. Các hợp đồng bảo hiểm này sẽ giúp bạn trang trải chi phí điều trị và sinh hoạt trong trường hợp bạn không thể tiếp tục công việc hiện tại do tai nạn hay bệnh tật. Đây sẽ là nguồn tài chính đáng kể trong những tình huống ngoài ý muốn.

Nhân thọ – Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) được thiết kế để cung cấp cho những người có thu nhập muốn đảm bảo tài chính cho người thân như: vợ, con, cha mẹ hoặc người phụ thuộc khác. Một số chuyên gia tài chính khuyên rằng bạn nên tham gia BHNT khi còn trẻ, vì khi còn trẻ và sức khỏe tốt, phí bảo hiểm của bạn sẽ ở mức thấp nhất. Hãy cân nhắc loại hình bảo hiểm này, nếu bạn là người có trách nhiệm nuôi dưỡng cha mẹ hoặc người phụ thuộc, cho dù bạn chưa lập gia đình.

KHI BẠN MỚI LẬP GIA ĐÌNH

Ở giai đoạn này, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn và thương tật càng cần thiết hơn nhưng bạn có thể giữ mức độ tham gia như khi còn độc thân. Riêng với BHNT, bạn nên điều chỉnh vì ở thời điểm này, tài chính của bạn cần phải được hoạch định rõ ràng. Đầu tiên, hãy tính toán số tiền bảo hiểm cần có để thay thế thu nhập có rủi ro bị mất đi trong những tình huống xấu. Sau đó, hãy quyết định loại bảo hiểm mình cần tham gia.

KHI BẠN CÓ CON



Đứa con vừa chào đời sẽ đem lại nhiều thay đổi cho gia đình bạn, bao gồm cả việc tham gia bảo hiểm. Bảo hiểm y tế và thương tật vẫn rất cần thiết và bạn nên cho đứa trẻ một hợp đồng bảo hiểm y tế riêng. Với BHNT, bạn nên cân nhắc lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất để bảo vệ tương lai cho con. Theo các chuyên gia tài chính, với điều kiện hiện tại của Việt Nam các bậc cha mẹ nên tham gia các sản phẩm bảo hiểm thuộc dòng liên kết chung. Bên cạnh yếu tố bảo vệ tài chính và quản lý rủi ro thuần túy, các sản phẩm liên kết chung còn rất đa năng, phục vụ cho nhiều kế hoạch tài chính khác nhau như tiết kiệm, mua nhà, mua xe, đầu tư, giáo dục, trả nợ ngân hàng, hưu trí, nhân thọ…

Hợp đồng bảo hiểm bạn lựa chọn nên là một hợp đồng bảo vệ trọn đời để bảo đảm tương lai lâu dài cho chính bản thân và con trẻ, ngay cả trong trường hợp xấu nhất. Các sản phẩm bảo hiểm được chọn lựa thường bao gồm một quyền lợi bảo hiểm cơ bản và nhiều quyền lợi bảo hiểm gia tăng (QLBHGT) đi kèm để bảo vệ toàn diện cho người tham gia bảo hiểm và các thành viên trong gia đình họ. Vì vậy, bạn có thể linh hoạt trong việc lựa chọn các QLBHGT sao cho phù hợp nhất với điều kiện và nhu cầu bảo vệ của mình. Đừng tiếc tiền mà hãy xem đó là điểm tựa cho bản thân và con trẻ nếu vợ chồng bạn gặp chuyện không may.

KHI BẠN VỀ HƯU

Y tế – Nhiều thống kê cho thấy nếu các cặp vợ chồng về hưu không tham gia bảo hiểm y tế, họ sẽ phải sử dụng phần lớn khoản tiền tiết kiệm để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe trong 15 năm tiếp theo hoặc lâu hơn. Vì vậy, ngay cả ở giai đoạn này, bảo hiểm y tế vẫn không thừa. Hãy chắc chắn phúc lợi hưu trí của bạn có bao gồm bảo hiểm y tế hoặc bạn nên tự nguyện tham gia nếu không có.

Tai nạn và Thương tật – Ở giai đoạn này, bạn có thể không cần thiết phải tham gia bảo hiểm tai nạn và thương tật. Hơn nữa, hầu hết các sản phẩm bảo hiểm tai nạn và thương tật đều không bảo hiểm cho độ tuổi sau 65.

Nhân thọ – Bạn nên tham gia BHNT với mệnh giá vừa phải để bảo đảm đủ trang trải các khoản nợ và tài chính cho bạn đời của bạn. Ngoài ra, nếu muốn nhường quyền thụ hưởng cùng các phúc lợi cho những đứa con đã trưởng thành, bạn có thể tham gia BHNT với mệnh giá cao hơn. Thậm chí, trong độ tuổi 71 – 80, bạn vẫn có thể tham gia những sản phẩm đặc thù cho tuổi cao niên để nhẹ gánh lo cho gia đình trong trường hợp xảy ra chuyện không mong muốn.