Trong trường hợp này phía Cty bảo hiểm đã thực hiện sai quy trình bảo hiểm. Thay vì phải hướng dẫn khách hàng thực hiện ký hợp đồng trước khi cấp chứng thư bảo hiểm thì Cty lại cấp chứng thư mà không có giao kết hợp đồng. Việc cấp chứng thư bảo hiểm có thể được hiểu là Cty bảo hiểm đã chấp nhân bảo hiểm không? Còn việc bên mua bảo hiểm chậm đóng phí là do hai bên không có thỏa thuận về việc đóng phí mà lỗi là do Cty bảo hiểm đã không hướng dẫn bên mua bảo hiểm (không ký hợp đồng bảo hiểm).
Điều 21 luật bảo hiểm có quy định: "trong trường hơp Hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm". Mà ở đây bên bán bảo hiểm lại không thèm hướng dẫn cho khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm cũng như không có auy định cụ thể về đóng phí bảo hiểm. Lấy ví dụ như chứng thư bảo hiểm ghi ngày hiệu lực là 1/1/2009 đến 1/1/2010 mà khách hàng đóng phí vào ngày 1/3/2010 thì Cty bảo hiểm thu phí có 9 tháng hay 12 tháng? Chắc chắn là Cty thu 12 tháng. vậy thì tai nan xẩy ra trong thời gian từ ngày 1/1/2009 đến ngày 1/3/2009 Cty bảo hiểm vẫn phải bồi thường chứ.

Theo luật dân sự, Điều 567. Hợp đồng bảo hiểm có quy định:
Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Vậy trong trường hợp này có thể lý giải theo hướng:
Chứng thư bảo hiểm là bằng chứng hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết;
Bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm;
Bên bán bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường thiệt hại.
Không thể nói chứng thư bảo hiểm trong trường hợp này không có giá trị gì được.
Trên đây là ý kiến của tôi về vấn đề này, rất mong nhận được nhiều sự tư vấn của các Anh /Chị