PDA

View Full Version : Cần tư vấn về tranh chấp bảo hiểm


hanhphucbichtrang
30-07-2012, 10:47 AM
Xin hỏi:
Ngân hàng nơi tôi làm việc có nhận thế chấp một xe ô tô tải. Khi thế chấp xe, chủ tài sản có xuất trình và giao cho Ngân hàng một giấy bảo hiểm thân xe đang còn hiệu lực trong đó ghi người thụ hưởng là Ngân hàng. Khoảng 1 tháng sau, chiếc xe bị tai nan hư hỏng gần như toàn bộ. Đến lúc này, Ngân hàng yêu cầu bảo hiểm bồi thường nhưng Cty bảo hiểm từ chối bồi thường với lý do:
Chủ xe và Cty bảo hiểm không có ký hợp đồng bảo hiểm;
Bên mua bảo hiêm chưa đóng phí bảo hiểm.
Theo thông tin thể hiện trên giấy chứng nhận bảo hiểm thì chiếc xe bị nạn trong thời hạn hiêu lực của bảo hiểm. Vậy xin hỏi, viêc từ chối bồi thường của Cty bảo hiểm là có đúng không.
Mong các Anh chi luật sư tư vấn .
Trân trọng

(qua làm việc với Cty bảo hiểm thi được biết, hai bên chưa ký hợp đồng Bảo hiểm nhưng Cty vẫn cấp chứng thư bảo hiểm cho chủ xe, sau đó thì chủ xe không quay lại ký hợp đồng và đóng phí. Theo quy trình bảo hiểm xe ô tô của Cty thì hai bên phải ký Hợp đồng trong đó có các thỏa thuận về việc đóng phí sau đó thì Cty mới cấp chứng thư bảo hiểm cho chủ xe. Hiện nay chủ xe đã bỏ trốn do vỡ nợ. )

vua_biotech
30-07-2012, 10:47 AM
Chào bạn!
Theo mình biết, Điều 15 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm như sau:
"Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi có bằng chứng doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm."
Hiện nay, theo cách hiểu chính thống về điều luật này, thì Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có trách nhiệm bảo hiểm từ thời điểm bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm (nếu không có thỏa thuận khác).
Do đó, việc doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường là đúng.

tandaiphat
30-07-2012, 10:47 AM
Trong trường hợp này phía Cty bảo hiểm đã thực hiện sai quy trình bảo hiểm. Thay vì phải hướng dẫn khách hàng thực hiện ký hợp đồng trước khi cấp chứng thư bảo hiểm thì Cty lại cấp chứng thư mà không có giao kết hợp đồng. Việc cấp chứng thư bảo hiểm có thể được hiểu là Cty bảo hiểm đã chấp nhân bảo hiểm không? Còn việc bên mua bảo hiểm chậm đóng phí là do hai bên không có thỏa thuận về việc đóng phí mà lỗi là do Cty bảo hiểm đã không hướng dẫn bên mua bảo hiểm (không ký hợp đồng bảo hiểm).
Điều 21 luật bảo hiểm có quy định: "trong trường hơp Hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm". Mà ở đây bên bán bảo hiểm lại không thèm hướng dẫn cho khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm cũng như không có auy định cụ thể về đóng phí bảo hiểm. Lấy ví dụ như chứng thư bảo hiểm ghi ngày hiệu lực là 1/1/2009 đến 1/1/2010 mà khách hàng đóng phí vào ngày 1/3/2010 thì Cty bảo hiểm thu phí có 9 tháng hay 12 tháng? Chắc chắn là Cty thu 12 tháng. vậy thì tai nan xẩy ra trong thời gian từ ngày 1/1/2009 đến ngày 1/3/2009 Cty bảo hiểm vẫn phải bồi thường chứ.

Theo luật dân sự, Điều 567. Hợp đồng bảo hiểm có quy định:
Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Vậy trong trường hợp này có thể lý giải theo hướng:
Chứng thư bảo hiểm là bằng chứng hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết;
Bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm;
Bên bán bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường thiệt hại.
Không thể nói chứng thư bảo hiểm trong trường hợp này không có giá trị gì được.
Trên đây là ý kiến của tôi về vấn đề này, rất mong nhận được nhiều sự tư vấn của các Anh /Chị

hanhphucbichtrang
30-07-2012, 10:47 AM
Đồng ý với bạn về điều Chứng thư bảo hiểm là bằng chứng hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết. Vì tại điều 14 Luật kinh doanh bảo hiểm cũng đã quy định:
"Điều 14. Hình thức hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản.
Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định."
Tuy nhiên, theo mình hiểu thời điểm kết hợp đồng và thời điểm hợp đồng có hiệu lực là không đồng nhất.
Điều 405 Bộ luật Dân sự 2005 quy định: "Hợp đồng được giao kết hợp pháp có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác."
Ở đây phải áp dụng điều luật này ở chỗ "pháp luật có quy định khác", đó là Điều 15 Luật kinh doanh bảo hiểm.

umivungtau
30-07-2012, 10:47 AM
Chào các bạn,

Mình là người học luật nhưng làm trong doanh nghiệp bảo hiểm. Mình xin trả lời như sau:

1. Nếu áp theo luật thì ở đây có sự mâu thuẫn giữa luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 và bộ luật dân sự năm 2005 về thời điểm đóng phí và thời điểm phát sinh hiệu lực bảo hiểm. Về nếu có mâu thuẫn thì sẽ áp dụng luật chuyên ngành là luật kinh doanh bảo hiểm hiện hành. Cho nên doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bảo hiểm là hoàn toàn đúng.

2. Doanh nghiệp bảo hiểm thừa nhận Giấy chứng nhận bảo hiểm được coi như 1 Hợp đồng bảo hiểm (nó thể hiện cam kết bảo hiểm của Công ty bảo hiểm) nhưng nó chỉ có hiệu lực khi Người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo thỏa thuận

3. Đối với những tranh chấp phức tạp như vậy Tòa án sẽ xử trên nhiều yếu tố như:
- Doanh nghiệp bảo hiểm có tư vấn rõ ràng về hiệu lực bảo hiểm chỉ phát sinh chỉ khi khách hàng đóng đủ phí bảo hiểm theo thỏa thuận ko?
- Trong trường hợp khách hàng không đóng phí theo thỏa thuận, doanh nghiệp bảo hiểm có văn bản trao đổi/ nhắc nợ và cảnh báo không?
- Ý chí của các bên trong quá trình thực hiện hợp đồng ra sao?
Vì bảo hiểm là ngành phức tap các quy định của nó cũng rất khó, trình độ của các Thẩm phán Vn hiện nay trong lĩnh vực bảo hiểm còn yếu nên nhiều quyết định rất buồn cười và đôi khi là phi lý. Nhưng Tòa Việt nam là vậy

chyngjeeng
30-07-2012, 10:47 AM
tôi xin có ý kiến đóng góp,
các thành viên viện dẫn không sai về cơ sở pháp lý.
và đúng như luật quy định thì đóng phí bảo hiểm là căn cứ quan trọng nhất làm phát sinh trách nhiệm cảu phía công ty bảo hiểm. vậy tranh chấp ở đây xảy ra thì phía công ty bảo hiểm sẽ bất lợi hơn vì họ phải có nghĩa vụ chứng minh rằng họ chưa thu phí và chưa giao kết hợp đồng với chủ xe ( đã bỏ trốn ), nếu họ không đưa ra được căn cứ chứng minh điều này thì dự vào các giấy chứng nhận hiện thời thì họ bị suy đoán là đã giao kết cũng nhưng thu phí bảo hiểm đúng thủ tục.

tanphuco
30-07-2012, 10:47 AM
Theo nghị định 103/2008 và thông tư hướng dẫn của bộ tài chính thì chỉ sau khi đóng phí doanh nghiệp bảo hiểm mới được cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhé - đó cũng là bằng chứng xác nhận việc giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với xe cơ giới.

benco_group
30-07-2012, 10:47 AM
Ngoài ra còn có quy định tại Thông tư 126-2008-BTC cũng có Quy định là doanh nghiệp bảo hiểm phải thu phí trước khi cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm Tuy nhiên bạn hết sức lưu ý là Giấy chứng nhận bảo hiểm áp dụng ở Nghị định 103-2008 và Thông tư 126-2008 là Giấy chứng nhận bảo hiểm Trách nhiệm dân sự bắt buộc chứ ko phải là Giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất xe (như bài viết ban đầu đã nêu).

inexim-iec
30-07-2012, 10:47 AM
Cam on ban Doan Dung. Minh khong tim thay cac huong dan ve bao hiem vat chat xe tuong tu nhu thong tu 126 va nghi dinh 103 huong dan ve bao hiem bat buoc xe co gioi. Hai van ban tren chi noi ve bao hiem dan su bat buoc, co ve nhu khong lien quan den truong hop cua minh.
__________________________
Nếu phân tích cụm từ dưới đây một cách chính xác thì phải hiểu như thế này

" Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi có bằng chứng doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm."
Theo thuật ngữ toan học và theo văn phạm thì chữ VÀ là đồng thời và có thứ tự ưu tiên trước, chữ HOẶC là chọn một trong hai và có thứ tự ưu tiên sau nên cụm từ trên được hiểu là có hai trường hợp xẩy ra
- Nếu hợp đồng đã được ký kết: thì thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm ngay say khi hợp đồng được ký kết
-Nếu chưa ký hợp đồng thì thời điểm phát sinh bảo hiểm khi có bằng chứng bên bán bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí.

KHông biết ý kiến cua tôi có đúng không nhỉ. Mong nhân được nhiều ý kiến của các Anh/ Chi

hwakyungbc
30-07-2012, 10:47 AM
Cái này trong thực tế phức tạp lắm bạn ah. Tranh chấp hàng trăm, hàng nghìn tỷ chính ở điểm này đây. Trọng tài bên cạnh VCCI hoặc Tòa án quyết định nhiều cái ngoài hiểu biết của luật sư. Và bản án đôi lúc buồn cười lắm!